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　　来源：机构之家

　　有了年龄的沉淀和阅历之后 ，相信大多数人可能都会有这种感觉
，凡事不是单靠自身努力就可以的
、而是需要结合外部的机遇才能事半功倍 。

　　无论古语所云的“时来天地皆同力、运去英雄不自由 ”，还是早几年的互联网用语“只要站在风口上 ，猪都能飞起来”
，底层逻辑上都有这个意思
。

　　银行的业务发展也是如此，不管是曾经的钢贸行业贷款 、还是零售的个人房贷业务 ，都曾炙手可热
、但最终都随着行业势头的变化趋于平淡。

　　就在2月11日
，贵为六大国有银行之一的交通银行也传出了消息 。概言之，贵州金融监管局已批复同意交通银行股份有限公司（以下简称“交通银行
”）太平洋信用卡中心贵阳分中心终止营业
。不但如此 ，经机构之家梳理，自去年下半年以来这已经是该行第6家获批复终止营业的信用卡分中心。

　　在这些信用卡分中心终止营业后
，一般会将业务归并至所在地的省分行 。交通银行在短短的大半年时间内，就获批关闭6家信用卡分中心 ，这或许也是时代的一种缩影
，组织机构架设变革的背后，也是信用卡业务的冷暖。

　　信用卡分中心的收缩 ，背后是业务前行遇阻的挑战

　　交通银行信用卡分中心的收缩、事情还要起于2024年7月8日
。当时先是广西金融监管局批复同意该行的桂林分中心终止营业；之后是年底12月25日
，同样位于广西的柳州分中心获批复终止营业。

　　进入2025年以后，交通银行的这一进程似乎又明显加快了步伐 。1月10日位于江西省的南昌分中心 、1月24日位于广东省的深圳分中心、2月6日位于甘肃省的兰州分中心 ，以及本次位于贵州省的贵阳分中心
，又先后获得当地金融监管局终止营业的批复
。

　　当然，交通银行在机构架设上的这些动作 ，大概率应该不是终点
、而还只是过程。同时
，在整个银行系统，这一现象似乎也开始抬头 。如华夏银行信用卡中心的广州分中心、天津分中心以及青岛分中心 ，还有蒙商银行信用卡中心的呼和浩特分中心等也在近两年陆续获批终止营业
。

　　业务的经营壮大离不开时代的背景；但反过来说，就像成语“知微见著”
，意思是从一些细节 、小处能够以小见大。包括交通银行在内的银行业
、开始对信用卡分中心进行收缩，其实也让市场有了一丝嗅觉、以及一丝合乎逻辑的可能性判断 。

　　即当前市场中信用卡业务的状况 ，可能已到了转折点
。如从最主要的利润层面考量
，创利“开源 ”已愈发遇到了挑战；银行不得不开始通过组织架构收缩 、终止信用卡分中心的营业，而在降本“节流
”方面下功夫。

　　由于2024年度的最新数据普遍尚未公布 ，我们只好对2023年度的数据来进行分析 。从整体来看
，根据人民银行发布的《2023年支付体系运行总体情况》披露的数据，该年我国的信用卡（口径含借贷合一卡）存量数量为7.67亿张 ，同比2022年末减少了0.31亿张
。

　　与此同时
，在银行业整体持卡数量下降的同时，信用卡交易额等指标也普遍下降。

　　从下表罗列的数据中 ，敏锐的读者朋友们可能已经发现了端倪 。这些信用卡交易额基本都在万亿元以上的国内主流银行
，其中同比增速最好的建设银行也仅为0.34%，农业银行同比增速0.05%基本持平；其余银行均为负增长。

　　部分传统大行甚至出现了两位数的负增长 ，下滑严重的如兴业银行，年交易额为2.32万亿元
，同比萎缩16.23%；其中交通银行信用卡年交易额为2.81万亿元
、同比增速为-8.09%；华夏银行信用卡年交易额为0.99万亿元、同比增速为-2.24%
。

　　尽管信用卡业务的权重不可与银行传统的信贷净息差收入相比，故而在市场舆论中的关注度也相对偏低。但如果和前述某些银行信用卡交易额两位数的降幅相比 ，当前银行业内热议的存贷款及净息差的压力 、似乎也颇有点小巫见大巫之感 。

　　交通银行6家信用卡分中心终止营业
、华夏银行3家信用卡分中心终止营业；从上述的数据来看
，这两家主流银行确实也都面临着信用卡业务前行遇阻的挑战
。

　　信用卡分中心的收缩，是不可避免的时代趋势

　　天下熙熙皆为利来 ，特别是银行业作为一个注重精细化管理的关键性行业
，包括本次的信用卡分中心收缩在内、很多操作的背后最主要的动因可能还是经济性的效益考量。

　　在以往的外延式扩张阶段，银行自然要多设立相对独立的信用卡分中心 ，以促进业务的发展 、并强化条线管理；但在信用卡业务已进入存量阶段的当下
，既然“开源”愈发困难
、自然要在“节流 ”上有所动作 。

　　不但是信用卡分中心终止营业，包括下架单独的信用卡APP、缩减信用卡积分权益等等 ，这些在最近阶段屡见不鲜的银行业新闻
，其背后的效益考量可能都是一致的
。即通过压降成本而改善信用卡业务的效益。从以往上行期的“格局打开
” 、转为当前存量阶段的“降本增效” 。

　　经机构之家的梳理，当前信用卡业务之所以前行遇阻 ，除了与其它银行业务所遇到的类似问题之外，可能还有以下两方面的因素影响：

　　第一
，城市化问题和代际差异的影响不可忽视
。

　　不同于住房等，信用卡的消费更多是日常的衣食住行、是更有“烟火气 ”的消费。据银联数据等《信用卡客户经营专题报告》中统计 ，典型的信用卡新增用户头像是：女性占比近60%
，超七成来自（新）一线城市，一半年龄段位于25至34岁 ，本科学历也超过七成 。

　　（新）一线城市对受较好教育的年轻人有明显的虹吸效应
，同时消费观念更为开放
、消费金融普及度更高，故而新增用户更为集中也在情理之中
。但随着城市化进程已过高峰期 ，增量的趋缓自然也会影响到更有“烟火气
”的信用卡业务的扩张。

　　同时
，人口的代际观念变化也不可忽视 。过去十年的消费主力军90后，成长于我国宏观经济及民众生活水平的上行期 ，据相关分析再叠加高等教育“通胀”导致的学历普及
，使得其对生活消费的预期明显高于7、80后；而当前，00后在成年前的经历更为全面 ，近年来又经历了全球性的公共事件，其对生活消费的预期反而更为理性 、保守。

　　第二
，移动支付
、网购崛起，导致实体应用场景减少
。

　　每个时代的技术水平、都会影响到每个时代的消费模式。如以最近因《哪吒2》等所引发热议的电影消费为例 ，在传统上基本都是去电影院现金支付消费；而在智能手机尚未普及的互联网时代
，在影院开始流行信用卡刷卡消费；再到了移动互联网阶段，则往往是手机端刷现金钱包 、或是支付宝和微信等 。同时 ，由于网购便利程度的优势
，特别是在江浙沪包邮区内，线下购物消费日益向线上转型 ，信用卡的实体应用场景越来越少
。

　　在这一背景下
，信用卡原本的折扣
、积分等优势，在移动支付、网购崛起后已几乎荡然无存 ，这使得大量原本使用信用卡刷卡的消费
，转而在“电子钱包 ”中扣减，无形中减少了使用量。

　　故而 ，交通银行 、华夏银行等主流银行开始缩减信用卡分中心，可谓是时代的一种缩影 。正如地铁的兴起虽然不会消灭汽车公交
，但也必将会替代其成为主流
。

　　从效益角度来看，传统上信用卡主要依赖分期手续费和年费等途径创收 ，但当前移动互联网支付
、网购日益深入人心
，更注重线上的场景化消费，在这种时代变革的背景下、传统的信用卡线下分中心对于银行利润的贡献日益有限。

　　事实上 ，哪怕是基于信用卡业务的本身
，分中心的作用似乎也日益鸡肋 。包括申请 、激活
、还款等环节在内、信用卡业务已高度线上化（如手机银行 、微信小程序），故而对于线下分中心的服务需求已明显下降
。

　　同时 ，通过关闭线下分中心
，还可收缩线下网点租金、人力之处等运营成本。同时，通过关闭信用卡分中心 ，还有利于集中资源投入金融科技的升级迭代
，从而使银行的运营治理日益信息化
、数字化和智能化，故而也是一种前瞻性的优化资源分配之举 。

　　在信用卡分中心终止营业后 ，其相关业务和职能一般都归并到所在地的省市分行
。这样一来，某种程度上倒也是增加了零售业务板块的合力。

　　信用卡业务尽管也是零售业务的一部分
，但以往由于信用卡分中心的存在，与其它零售业务之间无论是组织架构、人员配置还是业务统筹治理上 ，都相对独立 。通过组织架构 、人员配置的整合为基础
，再依托于信息化
、数字化和智能化的整合，原有的条线隔离将会打破、双方的信息互补共享也会得到提高。

　　如能假以时日 、合并后磨合顺畅 ，那么无论是从营销的获客角度
、还是获客后基于了解而深度开发、又或是风险控制
，银行的零售业务整体而言或许都会有所获益
。比如通过信用卡的消费而开发出客户的个贷需求，又或是通过大额理财客户 、开发出其海外旅行的用卡需求。当前国内正在加强“内循环
”
、构建统一的“大市场” ，银行对于信用卡业务和其它零售业务的整合
，又何尝不是如此？

　　比如根据Wind口径，从最新的2024年3季报数据来看 ，交通银行的信用卡应收账款为5074.65亿元
，在个人贷款总额中的占比为19.30%，其实比例也相对不小；同时 ，信用卡应收账款的不良贷款率为2.39%，显著高于该行平均1.09%的个人贷款不良贷款率 。那么后续通过零售业务的大整合
，以及客户数据信息、管理系统 、风控管理等多方面的合力，该行的信用卡风险水平反而有可能出现优化
。